Kradzież pieniędzy z konta bankowego

Reklamacja w banku

W pierwszej kolejności, gdy zorientujemy się, że z naszego konta bankowego zostały skradzione pieniądze musimy złożyć reklamację. To bank odpowiada za to, aby jego zabezpieczenia były odporne na ataki hakerskie i zapobiegały nieautoryzowanym transakcjom. Musimy zdawać sobie sprawę, że zazwyczaj sprawcy takich kradzieży są niemożliwi do wykrycia, a jedyną szansą na odzyskanie pieniędzy jest zwrot środków przez bank. W kolejnym kroku należy udać się na policję, aby zgłosić kradzież

Zgodnie z art. 46 ust.1 ustawy o usługach płatniczych, w przypadku wystąpienia nieautoryzowanej transakcji płatniczej bank powinien zwrócić niezwłocznie środki na konto klienta, nie później jednak niż do końca dnia roboczego następującego po dniu stwierdzenia wystąpienia nieautoryzowanej transakcji.

Niestety w praktyce samo złożenie reklamacji może być mało skuteczne, banki odrzucają reklamację powołując się na rażące niedbalstwo klienta a policja umarza śledztwo ze względu na niewykrycie sprawców. Często jedyną możliwością na odzyskanie pieniędzy jest droga sądowa.

Banki nie uznają swojej winy argumentując, że to klient jest winien kradzieży, a pieniądze stracił z powodu swojego zaniedbania. Podstawą prawną na jakiej opierają się banki jest ust. 3 wspomnianego wcześniej art. 46 ustawy o usługach płatniczych. Czytamy w nim, że płatnik odpowiada za nieautoryzowane transakcje płatnicze w pełnej wysokości, jeżeli doprowadził do nich umyślnie albo w wyniku umyślnego lub będącego skutkiem rażącego niedbalstwa.

Rażące niedbalstwo

W polskim systemie prawnym nie ma definicji rażącego niedbalstwa, natomiast na podstawie orzecznictwa możemy przyjąć, że jest to sposób zachowania, który zdecydowanie odbiega od przyjętych norm i powszechnie obowiązujących zasad. W potocznym języku powiedzielibyśmy, że to działanie bezmyślne, głupie, wywołujące opłakane skutki.

W większości przypadków nie można jednak mówić o rażącym niedbalstwie a tym bardziej o celowym działaniu. Złodzieje dokładają wszelkich starań, żeby ich ofiara była nieświadoma tego, że sama przyczynia się do włamania na konto bankowe. Oszuści wysyłają wiadomości identyczne jak te, które codziennie dostajemy z banku, coraz częściej zdarza się, że hakerzy korzystają z numerów infolinii bankowej podając się za pracowników banku. Działają w sposób zorganizowany, stosując wymyślne techniki a w takich przypadkach nie może być mowy o niedbalstwie z naszej strony.

Pamiętaj!

Z orzecznictwa Sądu Najwyższego wynika, że jest to niezachowanie elementarnych zasad prawidłowego zachowania się w danej sytuacji. Można zatem powiedzieć, że jest to zbagatelizowanie należytych reguł ostrożności wymaganych w danych okolicznościach. Będąc ofiarami podstępu nie dopuszczany się rażącego niedbalstwa.

Transakcja nieautoryzowana

Kolejnym argumentem, który podnoszą banki jest to, że transakcje, podczas których zostały skradzione nam pieniądze były przez nas autoryzowane. Oszuści stosują różne techniki, aby wykraść od nas kod autoryzacyjny lub zmusić nas do zaakceptowania transakcji. Zgodnie z orzecznictwem polskich sądów transakcja autoryzowana to transakcja, której płatnik jest świadomy i wyraził na nią zgodę, przy czym przyjmuje się, że taka kwalifikacja nie jest zależna od tego, czy transakcja była dokonana z użyciem, czy bez użycia instrumentu płatniczego. Nie ma mowy więc o autoryzacji w przypadku oszustwa i wykradzenia kodu autoryzacyjnego, bank powinien nam zwrócić pieniądze i to razem z zaległymi odsetkami. Liczba nieautoryzowanych transakcji z roku na rok rośnie, każdy z nas może paść ofiarą oszusta, tym bardziej należy wiedzieć jak postępować w tej bardzo nieprzyjemnej sytuacji.

Pamiętaj!

Nieautoryzowane transakcje oznaczają transakcje wykonane bez zgody płatnika, przy czym przyjmuje się, że taka kwalifikacja nie jest zależna od tego, czy transakcja była dokonana z użyciem, czy bez użycia instrumentu płatniczego.

Przyczyny kradzieży pieniędzy z konta

Niewątpliwie jedną w przyczyn nieautoryzowanych transakcji jest nasza nieuwaga, codzienny pośpiech i zdenerwowanie. Należy jednak zwrócić uwagę na bardzo znaczący aspekt, czyli to jakie banki stosują mechanizmy uwierzytelniania transakcji. W wielu przypadkach z jakim się spotykamy oszuści wykonywali nieautoryzowane transakcje podczas fałszywego logowania do aplikacji mobilnej, niestety w żaden sposób nie było weryfikowane przez Bank czy aplikacja została zainstalowane przez osobą, która ma do tego prawo.

Logowania do aplikacji bankowej nie są wystarczająco zabezpieczone. Łatwy dostęp do aplikacji bankowej i bankowości internetowej to wygoda, ale niestety grozi kradzieżą pieniędzy z konta.

Czy bank odpowiada za bezpieczeństwo naszych środków?

Zgodnie art. 50 Ustawy Prawo bankowe Bank dokłada szczególnej staranności w zakresie zapewnienia bezpieczeństwa przechowywanych środków pieniężnych. Wnioskując z tego przepisu bank nie powinien dopuścić, aby oszuści wykonywali nieautoryzowane transakcje.

Niestety w praktyce banki dopuszczają do wykorzystywania fałszywej strony internetowej banku w celu wyłudzania pieniędzy przez oszustów, a także do podszywania się przestępców pod numery infolinii banku. Tomasz Chróstny prezes UOKiK wszczął postępowanie w którym ma zamiar sprawdzić jakie banki stosują mechanizmy uwierzytelniania transakcji oraz jak rozpatrywane są reklamacje.

Co zrobić gdy moje konto zostało okradzione?

Kiedy stwierdzimy nieuprawnione logowania do aplikacji bankowej i bankowości elektronicznej, lub kradzież pieniędzy z konta internetowego natychmiast należy skontaktować się z bankiem za pośrednictwem oficjalnej infolinii. Nie należy się tego bać ponieważ oszuści mogą podszyć się pod ten numer jedynie do nas dzwoniąc, gdy my wybieramy numer banku możemy być pewni, że skontaktujemy się z prawdziwym konsultantem. Powiadomienie instytucji finansowej związane z kradzieżą pieniędzy jest bardzo ważne i wynika z Ustawy o usługach płatniczych.

Nigdy nie należy zapominać o złożeniu reklamacji gdy miała miejsce kradzież z konta internetowego, bank ma obowiązek przyjąć od nas reklamację, a na jej rozpatrzenie ma 30 dni ( w szczególnie trudnych przypadkach może ten okres przedłużyć do 60 dni).

Banki niestety bardzo często odrzucają reklamację doszukując się oszustwa ze strony klienta. Trzeba pamiętać, że bank ma obowiązek zwrotu pieniędzy nie później niż do końca dnia roboczego po dniu zgłoszenia oszustwa, niezależnie czy oszustwo zostało dokonane za pomocą karty płatniczej czy przelewu. Nie zapomnijmy także o zgłoszeniu sprawy organom ścigania!