Nieautoryzowane transakcje płatnicze

 

Gdzie uzyskać pomoc?

Liczba nieautoryzowanych transakcji w naszym kraju z roku na rok rośnie, zagrożenie jest poważne. W czasie pandemii duża część naszej gospodarki przeniosła się do sieci, zakupy w Internecie były często jedyną możliwością na zdobycie określonych towarów podczas lockdownu. Ta sytuacja wymusiła na większości z nas założenie kont bankowych online. Część osób, która do tej pory nie korzystała z bankowości elektronicznej stała się użytkownikami kont internetowych, a to stworzyło doskonałą okazję dla hakerów. Oszuści wykorzystują niewiedzę lub czasami, po prostu nieuwagę użytkowników by za pomocą nieautoryzowanej transakcji wyczyścić konto ze środków lub nawet zaciągnąć kredyt. Gdzie uzyskać pomoc i jakie mogą być rodzaje nieautoryzowanych transakcji? Tego dowiecie się w tym artykule.

 

Nieautoryzowana transakcja to transakcja wykonana bez zgody płatnika, nie zależnie czy transakcja została zawarta z użyciem instrumentu płatniczego czy bez. Instrumentem płatniczym może być na przykład karta kredytowa, ale także aplikacja bankowa w naszym telefonie. Mając na uwadze powyższe informacje możemy uściślić, że każda transakcja dokonana bez naszej zgody jest transakcją nieautoryzowaną, nie zależnie czy została ona potwierdzona za pomocą aplikacji bankowej, kodu autoryzacyjnego czy karty kredytowej.  

Nieautoryzowane transakcje mogą kryć się pod wieloma postaciami, te najbardziej oczywiste to dokonanie przelewu z konta bankowego bez naszej wiedzy czy użycie karty kredytowej bez naszej zgody. Ta druga sytuacja może być znacznie bardziej skomplikowana ponieważ przestępca niekoniecznie potrzebuje fizycznej wersji naszej karty, aby dokonać nieautoryzowanych transakcji płatniczych. Co raz częściej złodziejowi wystarczy numer karty wraz z kodem CVC lub jej skan, za pomocą którego odtworzy fizyczną wersję karty i użyje do wypłat z bankomatów. Okazuję się także, że nawet nie posiadając środków na koncie nie jesteśmy bezpieczni, hakerzy włamując się na nasze konto internetowe zaciągają kredyt, a następnie przelewają pieniądze na nieznane rachunki – taka transakcja także zaliczana jest do nieautoryzowanych.

Gdy zauważymy, że na naszym koncie wystąpiła nieautoryzowana transakcja, musimy przede wszystkim jak najszybciej zgłosić to do banku. Bank jest podmiotem odpowiedzialnym za stosowanie odpowiednich zabezpieczeń dla instrumentów płatniczych przez niego dostarczanych. To bank będzie podmiotem odpowiedzialnym za nieautoryzowaną transakcję pod warunkiem, że nie będziemy zbyt długo zwlekać z zawiadomieniem banku. Bank ma obowiązek przywrócenia poprzedniego stanu konta do końca dnia roboczego następującego po stwierdzeniu wystąpienia nieautoryzowanej transakcji. Niestety banki nie do końca wywiązują się z tego obowiązku obarczając winą klientów banku i zarzucając im oszustwo, jednak w  takim przypadku bank powinien mieć uzasadnione i należycie udokumentowane podstawy do takich oskarżeń

Art. 46 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych.

„…w przypadku wystąpienia nieautoryzowanej transakcji płatniczej dostawca płatnika niezwłocznie, nie później jednak niż do końca dnia roboczego następującego po dniu stwierdzenia wystąpienia nieautoryzowanej transakcji, którą został obciążony rachunek płatnika, lub po dniu otrzymania stosownego zgłoszenia, zwraca płatnikowi kwotę nieautoryzowanej transakcji płatniczej, z wyjątkiem przypadku gdy dostawca płatnika ma uzasadnione i należycie udokumentowane podstawy, aby podejrzewać oszustwo, i poinformuje o tym w formie pisemnej organy powołane do ścigania przestępstw.”

W następnej kolejności dobrze jest zawiadomić policję, dokonanie nieautoryzowanej transakcji to przestępstwo, a notatka sporządzona przez policje pomoże nam na późniejszych etapach odzyskiwania pieniędzy. Nie powinniśmy liczyć na to, że sprawcy zostaną ujęci, a pieniądze odzyskane. Zazwyczaj policja nie jest w stanie zidentyfikować złodziei,  a pieniądze są przelewane na zagraniczne konta.

Prawdopodobnie bank nie będzie chciał nam pomóc w tej sytuacji, tak naprawdę nie leży to w jego interesie. Musimy jednak złożyć oficjalną reklamację w banku, jest to niezbędny element aby dochodzić swoich praw na późniejszym etapie odzyskiwania pieniędzy.  Bank będzie próbował przekonać nas, że wina leży po naszej stronie a kradzież spowodowana jest niedbalstwem lub nawet oszustwem! Nie dajmy sobie wmówić, że to prawda i walczmy o swoje prawa.  Dla przykładu przytoczyć można art. 50 ust. 1 ustawy Prawo bankowe:

Bank dokłada szczególnej staranności w zakresie zapewnienia bezpieczeństwa przechowywanych środków pieniężnych.

To bank powinien zadbać o bezpieczeństwo naszych pieniędzy, nieautoryzowane transakcje płatnicze są dowodem na to, że zabezpieczenia banku nie były wystarczające i to po stronie dostawcy usług płatniczych leży wina.

Bardzo możliwe, że mimo naszych starań bank odrzuci reklamację, wtedy nasze kroki możemy skierować do rzecznika finansowego, rzecznik finansowy pomaga osobom których prawa łamane są przez banki. Kiedy wyczerpaliśmy wszystkie poprzednie możliwości a reklamacja nie przyniosła skutku, rzecznik finansowy pomoże nam rozwiązać sprawę w ramach postępowania polubownego lub interwencyjnego.  W ramach postępowania interwencyjnego eksperci przygotowują argumentację, która ma na celu przekonanie banku do zmiany stanowiska. Rzecznik Finansowy nie ma jednak możliwości wydania decyzji wiążącej podmiot rynku finansowego. To oznacza, że bank może nie zmienić stanowiska. W postępowaniu polubownym natomiast rzecznik jest bezstronnym negocjatorem próbującym polubownie zakończy spór pomiędzy bankiem a klientem. W praktyce metody są mało skuteczne, banki rzadko zmieniają swoje decyzje na korzyść klienta.

 

 

Transakcja nieautoryzowana

Rzecznik finansowy posiada jednak w swoim arsenale jeszcze jedną, tym razem bardzo silną broń, jest to skarga nadzwyczajna. Skarga nadzwyczajna wnoszona jest do Sądu Najwyższego w szczególnych okolicznościach, gdy konieczne jest wyeliminowanie z obrotu prawnego rażąco niesprawiedliwych i krzywdzących orzeczeń sądowych wydanych z naruszeniem przepisów prawa lub podstawowych praw jednostki. Z tego powodu skarga ta jest stosowana jedynie w wyjątkowych okolicznościach. Nie jest zatem możliwe wniesienie skargi co do każdego prawomocnego orzeczenia kończącego postępowanie w sprawie.

Inną instytucją w której możemy uzyskać pomoc jest arbiter bankowy. Arbiter rozpatruje spory między klientami banków a bankami do kwoty nieautoryzowanych transakcji wysokości 12 000,00 zł w zaledwie jednej instancji, gdy wcześniejsza reklamacja i odwołanie do banku nie odniosły skutku. Wniosek do Arbitra nie jest skomplikowany, a opłata to tylko 50 zł. Arbiter wydaje decyzję w ciągu 90 dni, czyli bardzo szybko w porównaniu do standardowego postępowania sądowego. Arbiter może prosić o dodatkowe wyjaśnienia, a także doprowadzić do zawarcia ugody z bankiem. Bank nie może się odwołać od pozytywnej dla klienta decyzji arbitra. Co więcej, bank musi oddać klientowi pobrane opłaty. Decyzja arbitra nie wyklucza dalszego dochodzenia sprawy na drodze sądowej przez klienta. Na koniec ciekawostka: w okresie od 1 marca 2002 roku wszystkie banki wykonały orzeczenia arbitra bankowego. Jest to więc bardzo skuteczna droga dochodzenia swoich praw z bankiem.

Jeżeli wszystkie poprzednie metody nas zawiodły lub kwota jaką skradziono jest wyższa niż 12 000 zł musimy skierować nasze kroki do sądu. Najpierw jednak radzimy skorzystać z pomocy ekspertów Prawnik.One. Pomogą oni rozwiać wątpliwości jakie rozwiązanie wybrać, a w przypadku wyboru drogi sądowej doradzą w wyborze doświadczonego adwokata. Doświadczeni adwokaci współpracujący z Prawnik.One bez problemu poradzą sobie w trudnej i długiej walce z bankowym gigantem.

Banki niechętnie zwracają pieniądze skradzione z zabezpieczanych przez nie kont bankowych, zazwyczaj te pieniądze trzeba po prostu wywalczyć w sądzie.  Wypełnij formularz kontaktowy i zgłoś się do nas, odezwiemy się tak szybko jak to możliwe i pomożemy Ci odzyskać pieniądze.

Artykuły

Dlaczego banki odpowiadają za kradzież pieniędzy z konta?

Jest wiele sposobów działania cyberprzestępców, niektóre z nich zostały już opisane w zakładkach: Prawdziwe historie i Wiedza.  Zapraszamy do zapoznania się z efektami naszego doświadczenia. W tym momencie zaznaczyć należy, że na gruncie problematyki nieautoryzowanych...

Kradzież pieniędzy z konta: skarga nadzwyczajna Rzecznika Finansowego

Skarga nadzwyczajna to środek zaskarżenia, z którego można skorzystać na podstawie ustawy z dnia 8 grudnia 2017 r. o Sądzie Najwyższym. Skarga nadzwyczajna wnoszona jest do Sądu Najwyższego w szczególnych okolicznościach, gdy konieczne jest wyeliminowanie z obrotu...

Jak banki unikają odpowiedzialności za kradzież z konta

Artykuł poświęcony zostanie argumentom używanym przez banki w ramach procesów klientówo nieautoryzowane transakcje, w przypadku dokonania kradzieży pieniędzy z konta. Tytułem wstępu, jeżeli doszło do wyprowadzenia pieniędzy z Państwa rachunku bankowego i jeżeliw...

Ubezpieczenie karty przed kradzieżą z konta, czy warto?

Zgodnie z ogólnymi warunkami ubezpieczenia oferowanymi przez PZU dla posiadaczy kart płatniczych dedykowanych dla Banku Millennium, którzy wykupią ubezpieczenie, ochrona ubezpieczeniowa obejmuje m.in. ubezpieczenie nieuprawnionego użycia karty. W teorii ubezpieczenie...

Ochrona Prawnik One przy nieautoryzowanych transakcjach

Przypadek wystąpienia nieautoryzowanej transakcji może przydarzyć się każdemu, kto korzysta z usług bankowych. Nieautoryzowaną transakcją najogólniej mówiąc jest transakcją, na którą posiadacz rachunku bankowego nigdy nie wyraził zgody. Metod działania przestępców...

Kradzież z bankomatu – czy jest się czego obawiać?

Kradzież pieniędzy z konta najczęściej kojarzy się z włamaniem się hakera na konto i przelaniem pieniędzy bez zgody posiadacza tego konta. Tymczasem duży udział w „rynku” przestępstw związanych z kradzieżami pieniędzy zgromadzonych na rachunkach bankowych mają także...

Bankomat nie wypłacił gotówki, czyli jak uzyskać zwrot pieniędzy niesłusznie pobranych z konta?

Czy warto walczyć z bankiem z powodu utraconych pieniędzy? Często zdarza się tak, że klienci, zaaferowani przeczytanym artykułem w sieci myślą sobie: „wygraną mam jak w banku”. Tymczasem do wygrania sprawy potrzeba odpowiednich argumentów, które z całą pewnością...

Kosztowne zakupy, czyli kradzież pieniędzy z konta

O kosztownych zakupach w sklepie jednej z popularnych sieci sklepów dowiedziała się jedna z klientek banku, a zasadniczo jej mąż, który zauważył znaczny ubytek gotówki z konta

Kradzież z bankomatu – czy jest się czego obawiać?

Kradzież pieniędzy z konta najczęściej kojarzy się z włamaniem się hakera na konto i przelaniem pieniędzy bez zgody posiadacza tego konta. Tymczasem duży udział w „rynku” przestępstw związanych z kradzieżami pieniędzy zgromadzonych na rachunkach bankowych mają także...

Ktoś ukradł pieniądze z Twojego konta ?

Sprawdź ZA DARMO jak najszybciej odzyskać pieniądze

BEZPŁATNA analiza sprawy i konsultacja ze specjalistą